Как продать машину в кредите или в залоге у банка: законные способы

Долг перед банком возникает из кредитного договора. Залог - способ, которым банк этот долг обеспечил: если заёмщик перестанет платить, банк вправе обратить взыскание на машину. Для продажи важен именно залог.

• Автокредит почти всегда оформляют с залогом машины. Уведомление о залоге банк вносит в реестр нотариата.
• Потребительский кредит без обеспечения машину залогом не делает. Её можно продать как обычную, а долг перед банком остаётся вашим, и вы продолжаете его платить.

Поэтому первый шаг - открыть кредитный договор и проверить машину по VIN в реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты. Поиск там бесплатный.

Три правила Гражданского кодекса определяют всё остальное:

1. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 346).
2. При продаже залог по общему правилу сохраняется, и покупатель становится на место залогодателя (статья 353). Банк сохраняет право забрать машину уже у нового владельца.
3. Залог прекращается, если покупатель купил машину возмездно и не знал и не должен был знать о залоге (статья 352). Но если запись о залоге есть в реестре нотариата, сослаться на незнание покупателю будет трудно: суды обычно исходят из того, что он мог и должен был проверить.

Продавцу продажа без согласия банка грозит требованием досрочно вернуть весь остаток долга, покупателю - потерей машины. Поэтому ниже только схемы, в которых банк участвует или долг к моменту сделки закрыт. Если на машине не залог, а запрет приставов или арест, порядок другой: он разобран в статье о том, как продать машину с запретом или арестом.

1. Погасить кредит досрочно и продать как обычную машину

Самый чистый вариант. Закон о потребительском кредите разрешает вернуть долг досрочно, уведомив банк не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Многие банки принимают полное погашение быстрее, по заявлению в приложении.

После погашения банк в течение трёх рабочих дней должен направить уведомление об исключении сведений о залоге. Дальше машину продают по обычному договору купли-продажи. Перед сделкой проверьте реестр сами: запись о залоге должна исчезнуть.

Минус: нужны деньги на погашение до продажи. Иногда их одалживают у родственников и возвращают из цены машины.

2. Продать с согласия банка

Часть банков сама организует такую сделку. Покупатель вносит в банк сумму, равную остатку долга, продавец получает разницу, банк снимает залог. Бывает и вариант, когда покупатель берёт на себя долг, но на смену заёмщика банки соглашаются редко: им нужно проверить нового человека как нового заёмщика.

Узнать, работает ли так ваш банк, можно на горячей линии или в отделении. Попросите письменный порядок: какие документы, в какие сроки, кто и куда платит.

3. Покупатель гасит долг напрямую

Стороны вместе приходят в банк. Покупатель вносит остаток долга на счёт продавца для погашения, продавец пишет заявление на полное досрочное погашение. Разницу между ценой и долгом покупатель отдаёт продавцу. Когда банк подтвердит закрытие кредита и снимет залог, подписывают договор и передают машину.

Риск в том, что каждая сторона какое-то время доверяет другой. Снизить его помогают расписки на каждом этапе, справка из банка об остатке долга в день сделки и договор, где порядок расчёта прописан по шагам.

4. Продать компании-выкупщику, которая закрывает кредит

Часть компаний, которые выкупают автомобили, работает с кредитными машинами. Схема похожа на предыдущую: компания гасит остаток долга в банке, а разницу выплачивает вам. Условия у всех свои, поэтому сначала выясните:

• кто и когда вносит деньги в банк, и получите ли вы подтверждение;
• когда вам заплатят разницу: до передачи машины или после снятия залога;
• что записано в договоре о цене и о порядке расчёта с банком;
• что будет, если банк задержит закрытие кредита.

Сервис выкупа кредитных авто сам кредит не гасит и договор с банком не меняет. Он передаёт заявку компаниям, которые работают с такими машинами, чтобы вы могли сравнить их условия расчёта между собой.

До разговора с покупателем соберите:

• кредитный договор и договор залога, если он оформлен отдельно;
• справку из банка об остатке долга на дату сделки: он меняется каждый день из-за процентов;
• СТС и ПТС или номер электронного ПТС;
• выписку из реестра уведомлений о залоге, чтобы покупатель видел, какой банк указан залогодержателем.

Честно назовите покупателю банк и остаток долга. Скрыть залог не получится: его видно в реестре за минуту, а после такого открытия доверие к сделке пропадает.

С бумажным ПТС всё выглядит привычно: оригинал часто лежит в банке до погашения, и его выдают после закрытия кредита. У машины с ЭПТС бумажного оригинала нет, и «ПТС в банке» здесь означает запись о залоге. Проверяют её в двух местах:

• в реестре уведомлений о залоге нотариата;
• в выписке из электронного паспорта: сведения о залоге в системе электронных паспортов тоже могут быть отражены.

Схемы продажи те же четыре. После снятия залога продавец заключает обычный договор и, если хочет сохранить цепочку собственников, вносит покупателя новым владельцем в системе электронных паспортов.

Когда денег на кредит не хватает, продажа машины часто кажется самым быстрым выходом. Здесь важно не тянуть. По закону о потребительском кредите, если просрочка по платежам в сумме превышает 60 календарных дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток вместе с процентами. Тогда он может сам заняться взысканием на машину, и договориться о продаже на своих условиях станет сложнее.

Пока просрочка небольшая, позвоните в банк и спросите прямо: согласен ли он на продажу залоговой машины и как проводит расчёт. Ответ попросите письменно или в чате приложения банка, чтобы потом было на что сослаться. Заодно уточните, какие документы нужны покупателю и сколько дней занимает снятие залога после погашения.

• Не продавать «по расписке» с условием, что покупатель будет платить кредит за вас. Машина остаётся в залоге, долг остаётся вашим, а покупатель в любой момент может перестать платить.
• Не оформлять генеральную доверенность вместо продажи. Собственником по-прежнему остаётесь вы: налог, штрафы и долг перед банком тоже ваши.
• Не подписывать договор, где сказано, что машина не в залоге, если залог ещё не снят. Это прямой путь к спору с покупателем.
• Не передавать ключи и документы до расчёта с банком, если по схеме деньги приходят позже.

1. Открыть кредитный договор и понять, есть ли залог.
2. Проверить машину по VIN в реестре уведомлений о залоге.
3. Запросить в банке точный остаток долга и спросить, как он проводит продажу залоговых машин.
4. Выбрать схему по таблице выше, исходя из того, есть ли у вас деньги на досрочное погашение.
5. Получить несколько предложений на машину, чтобы понимать, сколько останется после закрытия долга.

Если нужен покупатель, который уже умеет проводить расчёт с банком, посмотрите, как устроен подбор компаний для выкупа кредитных авто. В первой заявке достаточно отметить кредит или залог в описании машины, а название банка и остаток долга вы обсудите потом с выбранной компанией.